انواع بیمه:/پایان نامه درباره بیمه درمان مکمل

دانلود پایان نامه

انواع بیمه

برای رسیدن به یک طبقه بندی مناسب ، بازارهای بیمه رابه پنج حوزه بیمه فردی، بیمه خانوار، بیمه کسب وکار ،بیمه مزایای کارکنان و بیمه اجتماعی تقسیم می کنیم.( اوترویل ، 1381)

در تقسیم بندی دیگر انواع اصلی بیمه عبارت انداز :

بیمه های بازرگانی و بیمه های دولتی (عمومی ) ، که بیمه های بازرگانی خود به بیمه های اشخاص (عمر ، حوادث ، درمان ) ،بیمه های اشیاء ، بیمه های مسئولیت و بیمه های زیان پولی تقسیم می شوند و بیمه های دولتی نیز شامل بیمه های اجتماعی می باشند.

2-5-1-بیمه عمر

بیمه های عمر ، جزء بیمه های اشخاص محسوب می شوند. بیمه عمر ،  قراردادی است که به موجب آن بیمه گردر مقابل دریافت حق بیمه، متعهد میشود که در صورت فوت بیمه گذار یا در صورت زنده ماندن او در موعد تعیین شده در قرارداد، مبلغ تعیین شده در قرار داد را به بیمه گذار یا شخص معیین شده از سوی او بپردازد ( اوبر، 1378).

قراردادهای بیمه عمر را به چهار دسته کلی تقسیم بندی کرده اند :

  • بیمه عمر زمانی (به صورت فوت یا خطر فوت ساده زمانی )
  • بیمه تمام عمر
  • بیمه عمر و پس انداز
  • مستمری ها ( باقری گیگل، 1384)

بیمه های عمررا از سه جنبه موضوع بیمه، شکل یا ترتیب انجام تعهدات بیمه گر و قصد بیمه گذار به تامین سرمایه یا مستمری، به صورت زیر طبقه بندی کرده اند :

– خطری که موضوع بیمه قرار  می گیرد : از این نظر بیمه های عمر را به بیمه های خطر فوت، به شرط حیات و  مختلط ( دارای خطر فوت و شرط حیات است ) تقسیم می کنند .

  وب سرویس هتل

– شکل و ترتیب انجام  تعهدات بیمه گر: ازاین نظر بیمه های عمر رابه بیمه های سرمایه ثابت و مستمری تقسیم می کنند.

– قصد بیمه گذار برای تامین سرمایه یا مستمری از نظر اینکه بیمه برای خود و یا برای بازماندگان یا اشخاص مورد توجه بیمه گذار و یا هردو باشد؛ از این نظر بیمه های عمر را به این سه دسته بیمه عمر در صورت حیات بیمه شده، بیمه عمر در صورت فوت بیمه شده و بیمه های عمر مختلط تقسیم می کنند. درکلیه بیمه های فوق، بیمه شده ممکن است یک نفر و یا دو نفر ویا چند نفر باشد(فرجادی ،1354).

2-5-2-بیمه های به شرط فوت

قراردادهایی که به موجب آن بیمه گر متعهد می شود در صورت فوت بیمه گذار در مدت اعتبار قرارداد، سرمایه بیمه مستمری تعیین شده در قرار داد را به استفاده کننده بپردازد. این نوع بیمه معمولا یک ساله صادر می شود و دارای چهار نوع زیر است :

الف) بیمه تمام عمر : برپایه این قرارداد ، بیمه گر متعهد می شود که در صورت فوت بیمه گذار در هر زمان، سرمایه بیمه مذکور در قرار داد را به استفاده کننده بپردازد. در برابر این تعهد بیمه گر، بیمه گذار نیز متعهد پرداخت حق بیمه برطبق قرارداد است. پرداخت حق بیمه به صورت یکجا به هنگام بستن قرار دادن و یا به صورت پرداخت اقساطی است. در صورت پرداخت اقساطی ، بیمه گذار متعهد پرداخت حق بیمه ها در تمام مدت بیمه نامه می گردد و این که متعهد می شود که اقساط حق بیمه را تا پایان مدت تعیین شده در قرار داد بپردازد . این گونه قرارداد بیمه عمر، تشابه زیادی با قرارداد بیمه عمر از نوع پس اندازی دارد و دربرگیرنده اندوخته ریاضی است، بدین معنا که بیمه گر می داند که باید به تعهد خود در مورد پرداخت سرمایه بیمه عمل کند. تنها چیزی که جنبه  احتمال دارد ، تاریخ پرداخت یا تاریخ انجام تعهد بیمه گر است. این گونه بیمه عمر نسبتا گران است، با این وصف  به صورت تامین تبعی می توان از آن استفاده کرد ( به منظور تصفیه حقوق ، بدهی مربوط به ارث ، تامین مبلغ مانده بدهکار قراردادهای جاری متداول برای زمان فوت بیمه گذار ، پرداخت اجاره بهاء ، هزینه تلفن و…..) ( اوبر، 1378).

  چه کسانی ارزیابی می‌کنند؟:پایان نامه سبک رهبری و عملکرد مدیران

ب)بیمه های عمر زمانی :در این نوع بیمه نامه ها ، سرمایه مورد تعهد تا زمان معینی  قابل  پرداخت است و پس از انقضای این مدت ( که آن را مدت بیمه نامه  می نامند)، بیمه خاتمه یافته و بیمه گر تعهدی ندارد.

ج ) بیمه عمر با سرمایه نزولی یا مانده بدهکار : در این نوع بیمه، سرمایه متناسب با زمان به تدریج کاهش می یابد. مثلا اگر بیمه گذار بیمه نامه 20 ساله خریداری نماید، اگر فوت در سال اول قرارداد روی دهد، بیمه گر باید تمام سرمایه و اگر در سال دوم اتفاق افتد  ودر سال سوم  سرمایه  را و الی آخر سرمایه پرداخت کند . این بیمه بیشتر در بانکها و موسساتی که وام ( دراز مدت یا کوتاه مدت ) پرداخت می کنند، کاربرد دارد . چون طبق قرار داد با پرداخت هر قسط وام  به همین  میزان از تعهدات بیمه گر کاسته می شود و تعهد بیمه گر در مقابل وامی  که بیمه گذار دریافت نموده، مبلغ وام منها اقساطی پرداختی است .

د) بیمه عمر با سرمایه صعودی : دراین نوع قرارداد، سرمایه بیمه برحسب تصاعد عددی در هر سال که فوت پیش آید افزایش می یابد. به این صورت که چنانچه فوت در سال اول پیش آید تمام سرمایه بیمه مثلا000,000,50 ریال پرداخت می شود و اگر در سال دوم اتفاق افتد 000,000,100ریال و چنانچه در سال سوم فوت پیش آید 15 میلیون  و الی آخر تا پایان قرارداد (امیری، 1382).

ه) بیمه عمر پنج ساله تکراری : دراین نوع قراردادها، حق بیمه هر پنج سال یکبار تعیین می شود و این نوع بیمه ها هر پنج سال یکبار برحسب افزایش سن بیمه گذار تغییر می کند. معمولا به جای افزایش حق بیمه، سرمایه به نحوی تغییر می کند که بیمه ثابت بماند. کسانی خواهان این قبیل بیمه نامه ها هستند که در سال های اول نمی توانند حق بیمه های بیشتر بپردازند ( امیر ،1382 ).